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商業銀行抵押貸款存在的問題及對策

  • 發布日期:2014-07-17
  • 責任編輯:xiaozhou
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  • 論文編號:fb201407171431108767
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  商業銀行抵押貸款存在的問題及對策

 

  【摘要】:

  本文以我國相關的法律法規為指導,結合商業銀行的業務流程為基礎,就商業銀行如何提高信貸資金安全,如何有效解決抵押貸款中存在的問題進行論述。具體安排如下:

  一、我國商業銀行抵押貸款業務

  (一)我國商業銀行抵押貸款業務開展情況

  (二)我國商業銀行抵押貸款業務在經濟發展中所起的重要作用

  1.有效地支持了企業的發展、提高了銀行收益。

  2.開拓個人業務、促進住房改革。

  二、商業銀行在抵押貸款中存在的問題

  (一)抵押貸款人的誠信問題

  1.抵押貸款人的騙貸行為。

  2.擅自處理抵押物

  (二) 抵押資產評估登記手續多、費用高的問題

  1. 抵押借款人人辦理抵押貸款往往要經過土地局、房產、其他銀行、證券公司、工商管理、公證等多個環節。

  2. 相關部門收費高,存在亂收費問題。

  (三) 抵押資產處置難、管理難的問題

  1. 部分抵押資產變現能力差。

  2. 抵押資產產權、證照不齊備。

  3. 抵押資產無法自主經營。

  4. 無法執行的抵押資產。

  5. 處置抵貸減免稅受稅費限制。

  (四)借貸期的市場風險問題

  短時間內,抵押物價格的巨幅下跌。(舉例:08年的大宗商品價格暴跌)

  (五)抵押物未保險的風險問題

  (六)《物權法》帶來的潛在風險問題

  三、規范、創新商業銀行業務,有效規避抵押貸款中存在的風險

  (一)完善信貸管理制度、提高信貸的監管水平

  1. 齊備的流程管理制度。

  2. 動態的監管制度。

  (二)呼吁政府加強自身管理、提高服務水平

  1. 強化政府自身管理、合理收費。

  2. 完善中介擔保機構。

  (三)三方合作構建抵押資產處理平臺

  (四)創新業務模式規避市場風險

  舉例:質押倉單的期貨保值、大宗商品進口信用證的保值業務

  (五)提高信貸人員的綜合業務素質

  【關鍵詞】:抵押貸款、存在的問題、規避風險

  【正文】:

  金融在現代經濟中具有核心地位,金融市場在市場體系中具有特殊的地位,金融市場所具備的最基本的功能是滿足社會再生產過程中的投融資需求,促進資本的集中與轉換。在金融體系中商業銀行的信用中介職能是實現資本盈余和短缺之間的融通,是市場資金配置的主要形式。商業銀行經營安全性的要求越來越高。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是各國銀行的一種主要放款形式,抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產、以及貨物的提單、倉單或其他各種證明物品所有權的單據。貸款到期,借款者必須如數歸還,否則銀行有權處置抵押品,作為一種補償。抵押貸款作為商業銀行普遍采用的緩釋授信風險的手段之一受到各家銀行的青睞,在大力發展抵押貸款的同時要注重風險的防范。

  一、我國商業銀行抵押貸款業務

  (一)我國商業銀行抵押貸款業務開展情況

  由于我國在上世紀八十年代前實行計劃經濟,銀行對企業發放的貸款都是按照計劃分配的信用貸款。在向市場經濟時期轉變后,才給抵押貸款的出現和開展創造了條件。在我國抵押貸款制度為社會主義市場經濟發揮了重要的資金配置作用。在我國經濟金融體制改革后,抵押貸款在各個商業銀行全面開辦,逐步建立和完善了相關的法律法規及規章制度。在實際業務開展中,抵押貸款的安全性、盈利性明顯優于其它信貸資產。自上世紀八十年代末我國才試辦個人住房抵押貸款業務,但到了2003年6月末,已經累計辦理了2130多億元的個人住房抵押貸款,貸款金額達1670億,抵押貸款的作用在促進住房改革的進程,改善城鎮居民住房條件上得到了越來越大的發揮。

  (二)我國商業銀行抵押貸款業務在經濟發展中所起的重要作用

  1.有效地支持了企業的發展、提高了銀行收益。

  在社會主義經濟發展的各個時期,企業自身的經營與發展壯大都需要大量資金支持。短時間內企業無法依靠自身取得如此龐大的資金規模,因此產生了向銀行借款的需求。抵押貸款的產生使得銀行貸款的安全性有了可靠的保障從而使銀行可以迅速地借款給企業,相對其它信貸手段審批時間短、手續少,更為有效地支持了企業的發展,便于企業及時捕捉商機。抵押品的存在也使得企業在獲得貸款后有了按期還款的訴求,從而保證銀行信貸資金安全;及時的還款還可以提高資金的使用效率,提高銀行收益。據建設銀行統計資料表明,個人住房抵押貸款逾期率均低于3%,利息實收率達到90%以上。同時,抵押貸款可以使商品、票據、有價證券等提前轉化為貨幣資金,對加速貨幣資金的周轉,對于刺激企業擴大生產和貨物流通具有一定的功效。

  2.開拓個人業務、促進住房改革。

  隨著我國市場經濟的發展,個人住房依靠國家和企業分配的情況逐步轉變個人住房走向商業化、市場化。經濟的不斷發展和城市化進程的逐步提高,城市居民改善居住條件、進城農民購買住房成為我國個體消費的主要購買點。目前我國居民的人均收入遠未達到一次性付款購房的水平。這種剛性的需求只能依靠借貸完成,獲得資金最簡便的方法就是向金融機構貸款,抵押貸款是獲得貸款的最便捷的手段。個人住房貸款的全面開展使得更多的家庭改善了住房條件,住房商品化迅速發展,促進了住房改革的進展。全面提升了我國個人信貸業務的發展。

  二、商業銀行在抵押貸款中存在的問題

  (一)抵押貸款人的誠信問題

  1.抵押貸款人的騙貸行為。

  某些抵押貸款人的誠信問題給的貸款銀行的抵押貸款業務帶來風險。抵押貸款人的騙貸行為會造成商業銀行的貸款風險,近幾年騙貸案件屢有發生。案例:2000年至2005年,華林集團、安彩華林通過提供虛假財務報表、土地證明等資料,從農業銀行河南省分行、浦發銀行鄭州分行、中信銀行鄭州分行等金融機構取得貸款13.6億元;2010年爆出的南京華夏銀行房貸案中,人行個信系統查詢顯示,"購房者"馬某為江蘇省外事旅游汽車公司職工,年收入24000元,有兩張授信總額共15000元的信用卡,但沒有透支行為也未有為他人擔保的記錄。而在華夏銀行的《個人房屋抵押借款合同》中,馬某的單位變為南京某餐飲有限公司,其職務為"總經理"。此外蓋有該餐飲公司單位公章的《收入證明》中,總經理馬某年薪為70萬;其配偶章某,系南京民都建設工程設計管理有限公司財務經理,年薪65萬元。除了關聯銀行向人民銀行查詢的"購房者"的個人信用資料和身份證復印件外,其他資料包括個人收入證明、抵押人抵押承諾函、房地產公司收據等全系造假。一個月收入僅2000元的人,居然向銀行申請到500萬貸款,繼而購買價值逾1000萬的房產。

  2.擅自處置抵押物。

  作為在銀行質押的財產,在未經銀行同意是不能擅自拆除、毀損或轉讓的,實際工作中因多種原因,抵押物被人為拆除、改變、轉讓時有發生,不僅提高了銀行債權資產的保全難度,有的還造成債權資產空置,給銀行帶來風險。

  案例:1997年4月29日,原鎮江市北固化工廠向鎮江市商業銀行股份有限公司京口支行申請兩筆貸款555000元和15萬元化工廠以其在大東灘的6775.4平方米土地使用權和1165.83平方米房屋產權分別為上述兩筆借款提供抵押擔保,雙方簽訂了借款合同并依法辦理了抵押物登記。借款到期后,化工廠未能依約還款,截止至2000年10月30日,尚欠原告借款本金共計705000元,利息共計508193.05元。借款期間1998年10月14日化工廠被吊銷營業執照后,其主管部門工業公司以及槍神公司、中房公司、中億公司在明知大東灘的房地產不是槍神公司的財產并已抵押給銀行情況下,由槍神公司將該抵押房地產置換給中房公司,并交給中億公司開發經營。銀行不得不將四家企業告上法庭請求判令工業公司以化工廠的財產清償化工廠欠銀行的借款本息,由四被告返還抵押物并承擔賠償。

  (二)抵押資產評估登記手續多、費用高的問題

  1.抵押資產評估登記手續多、費用高。

  借款人在辦理抵押貸款時,多數以金融資產、土地使用權、房產、機械設備等資產作抵押,通常要經過公證、工商管理、土地局、房產交易中心、其它銀行、證券期貨公司等多個部門,手續繁瑣。而且這些部門分屬不同領導機關,在辦理資產評估登記中的要求各異,流程不同,增加了借款人在人力、物力的支出。以某中小企業申請100 萬~1000 萬元, 期限6個月的貸款為例, 在整個貸款過程中一般需要支付如下費用: 一是資產評估費、抵押登記費和公證費。資產評估費100 萬~1000 萬元的收費標準一般為6‰~2. 5‰; 抵押登記費, 從50 萬~1000 萬元的收費標準一般為貸款額度的1‰~0. 1‰; 公證費用, 從50 萬~1000 萬元的收費標準為貸款額度的0. 3‰~0. 2‰。合計三項費用約為貸款額度的2. 8‰~7. 3‰。二是擔保機構收取一定的擔保費用。目前, 市場化的擔保公司收取的費用一般為標的的1. 4%~3. 5% , 另外還需支付咨詢費等費用約0. 3%。而且, 貸款抵押財產評估登記的時效大多為一年, 一年后無論貸款到期償還后或還是展期都要重新進行評估和登記。

  例如:山東濟南非國有企業申請貸款時資產評估登記手續繁、費率高。企業辦理抵押的主要手續包括抵押登記、評估及抵押合同公證等,涉及工商、房產、財險、法律公證處多個管理部門,手續繁瑣,時間長,短者10多天,長則1個月。需要繳納的費用包括房產部門的貸款額0•3%的評估費、0•2%的抵押物所有權確認和登記費,土地管理部門的貸款額0•1%—0•22%的評估費,公證部門的0•1%—0•3%的公證費,綜合收費率最低也達0•7%。

  2.有關部門收費過高,存在亂收費現象。辦理評估登記的有關部門收費較高,有的甚至存在濫收費的現象。由于各類行政管理部門收費條目不統一、收費項目不明確,一些部門收費比例過高,數額較大,甚至超過了國家明文規定的最高限。另外收費隨意性較大,部分行政部門變相增加收費項目,人為地加重了借款人在財務上的支出。

  例如:江都中小企業省內一項權威調查表明,不少企業也反映,他們在辦理貸款抵押過程中,手續煩瑣,收費項目過多,收費標準過高。比如某項評估要收取千分之三的評估費、千分之五的擔保費,這些費用少則幾千,多則數萬,甚至多次貸款都得進行資產評估。而收費單位對市政府明確減免的一些收費,他們也會以各種借口進行推托,仍舊要企業花錢、這對于短期融資比較頻繁的中小企業來說,融資成本過高也就在所難免

  (三)抵押資產處置難、管理難的問題

  1.部分抵押資產變現能力差。

  銀行在得到抵押資產時,往往抵押資產的變現非常困難, 且變現后有些債權也難得到優先清償。

  目前銀行得到的房地產抵押較多,由于房地產是一個區域性較強的行業,其市場的復雜程度很難把握。部分房地產抵押品雖然按照要求已經達到銀行標準抵押率,但從實際角度來講其變現能力較低。變現能力較差的房地產如:繁華程度較差區域的大型商場,非居住用房,非工業園區內的廠房,劃撥土地上的房產等。我國多數地區沒有建立房地產拍賣市場,房地產適價變現處理較困難。而由銀行自身經營的住房租賃顯然也不符合現況,難于管理。

  動產抵押則要求銀行對抵押品所在的行業相當熟悉,能確定抵押物品的真實價值,但目前國內銀行在運作上往往缺乏經驗。上海某銀行風險控制部門總經理也表示,銀行對動產抵押發放貸款時,必須對抵押公司的上下游企業進行摸底,并檢查其本身的經營情況才能放貸。不僅要求抵押物具有足夠的價值,還要有足夠的變現渠道。

  無形資產變現難。與不動產抵押相比,無形資產作為質押物的流動性差,變現還受地域、時間的限制,處置起來相當困難。特別是無形資產轉讓市場還不成熟、不發達,一旦企業出現經營困難、無力償還債務等情況,銀行不能像處理有形資產抵押貸款一樣,通過拍賣、租賃、轉讓等方式及時收回資金。目前,社會上缺少專業的無形資產交易市場,且交易信息大多比較封閉,不夠公開透明,極大程度地影響無形資產的變現能力。

  如果是國有、集體企業的抵押物需要拍賣清償債務時, 變現的難度更大。按國務院相關規定,國有、集體企業破產時,必須優先支付破產費用、稅收、社保基金、職工工資、職工安頓費等款項, 其次才處理企業的債權,銀行的債務得不到優先清償的權利從而導致銀行合法抵押的債權流失。

  2. 抵押資產產權、證照不齊備。

  在銀行得到的一些抵押資產處理時,常會出現由于抵押登記手續不完善,造成抵押物難于處理。抵押物登記,是指抵押物登記機關根據當事人的申請,依照法定程序,將抵押物上設定、變更、終止抵押權等事項記載于特定的抵押物登記薄上的行為。但對于有些只辦理部分產權登記的,導致銀行難于處置抵押的資產。例如抵押資產是小產權房或是車輛、船只等特定動產因辦理抵押時有關證照不全,從而在實際操作中轉讓變現困難。

  3. 因政策制約抵押資產無法自主經營。

  銀行收回的抵押資產多種多樣、短時間難以變現處理。面對各種的房地產、廠房倉庫、機械設備、汽車船只等抵押資產,不管理經營,折舊等因素會使銀行損失更加嚴重。但我國對銀行的直接經營范圍有明確的規定,銀行不能違規經營抵押資產。銀行面臨兩難處境。

  4. 無法執行的抵押資產。

  當前銀行抵押貸款中大部分的抵押物是房地產。而房地產抵押中大部分是私有住宅,如果銀行強制執行,而該抵押物是借款人或擔保人唯一的自有住房,那么即使銀行取得該房地產的相關產權證明也難以執行。

  5. 處置抵貸減免稅受稅費限制。

  銀行在處理抵押資產時,往往會面臨較大的財務費用支出。抵押資產處理的接受企業會要求銀行出具發票,以便進行稅務抵扣,但被抵押的資產往往拖欠大量的稅費,這些都要由銀行補交,造成銀行支出。

  另外由于前段時間我國房地產長期處于上漲區間,銀行在進入市場處理房地產時,土地增值稅將極大地影響其變現能力。土地增值稅,是對有償轉讓國有土地使用權及地上建筑物和其他附著物產權、取得增值性收入的單位和個人征收的一種稅。目前范圍包括非普通住宅,含住宅中的花園住宅、商鋪、辦公樓、地產等,與銀行辦理房地產抵押息息相關。根據《中華人民共和國土地增值稅暫行條例》規定,土地增值稅征收按照四級超率累進稅率:未超過扣除項目的50%,稅率30%;超過扣除項目50%,未超過100%部分,稅率40%;超過扣除項目100%,未超過200%部分,稅率50%;超過扣除項目200%部分,稅率60%。假如銀行不考慮土地增值稅以及8%交易稅對實際變現收入的影響,那么銀行的放貸金額可能會超出抵押品變現的實際凈收入,出現抵押品覆蓋率不充足的敞口風險。再加上實際處置中支付的營業稅費、評估費、訴訟費、拍賣費等諸多費用,銀行往往難以處置抵押資產。

  (四)借貸期的市場風險問題

  在借貸期間,抵押物的市場價格短時間內巨幅下跌。造成借款企業或個人無法正常還貸。例如:2008年9月26日,某進出口貿易公司以抵押貸款方式從新加坡進口一船燃料油,價值5億美金,船只在進口途中適逢國慶長假,但由于遭遇到百年不遇的金融風暴,全球大宗商品暴跌,在14天的船期到港后,整船油價已經跌去一半,該企業無力按期還貸。此案例中借款公司無違規行為,進行正常的貿易經營活動,但遭遇到價格在極短時間的暴跌,使企業蒙受損失威脅銀行貸款安全。此類事件在近幾年的抵押貸款行為中越來越多。

  (五)抵押物保險條款是否合理的風險問題

  現在大部分借款人和企業出于節約成本的考慮, 拒絕辦理財產保險。在未投保的情況下, 一旦產生意外災害, 隨著抵押物的毀損,銀行信貸資產也難以保全。還有由于借款人與銀行的約定而簽署的保險合同的條款與保險法沖突,而給銀行帶來的潛在風險。

  案例:2009年9月周某為購買個人家庭用轎車,向某銀行貸款8.6萬元,期現為3年,并以該車為該筆貸款的抵押物。周某與銀行的合同中約定,周某為抵押物辦理保險,保險期不短于貸款期限,保險金額不低于貸款金額。周某在保險單中明確銀行為第一保險受益人。周某在保險單特別注明,一旦發生事故,保險理賠金直接劃轉銀行制定賬戶,替代已經受損的原抵押物擔保周某履行債務。同時周某在保險公司為該車購買了車損險和第三者責任險,約定銀行為第一受益人。2009年1 2月,周某所購車輛發生交通事故,導致第三人王某受傷、車輛全損。2010年5月,保險公司將車損險理賠款款2.8萬元與第三者責任險11萬元支付給銀行。銀行以其中的7.56萬元提前清償了周某所欠全應不低于貸款金額。將剩余6.24萬元保險理賠款返還給周某。2010年7月保險公司以銀行占有1 1萬元車輛第三者責任險保險金缺乏合法依據向法院起訴銀行,要求返還11萬元的第三者責任險保險金。法院經審理認為第三者責任險屬于強制性保險,受益人以為交通事故的受害者,保險合同中關于銀行為第三者險的第一受益人的約定違反法律強制性規定而無效,終審判決銀行返還保險公司11萬元。

  (六)《物權法》帶來的潛在風險問題

  《物權法》的實施雖然給銀行帶來機遇,但是銀行經營管理面臨著更大的挑戰。動產抵押、預告登記、異議登記及擔保物權時限縮短等問題,都將增加銀行維護債權的風險。

  1.抵押權利的行使時間縮短。

  《物權法》第202條規定:“抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權;未行使的,人民法院不予保護。”而最高人民法院關于適用《中華人民共和國擔保法若干問題》的解釋第12條規定:“擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后,擔保權人在訴訟時效結束后的二年內行使擔保物權的,人民法院應當予以支持。” 這一規定縮短了擔保物權行使的時間,不利于銀行實現擔保物權。目前按有關規定,以銀行處置抵押房產為例,一般要經過7個環節:構成違約、律師函催款、法院訴訟、判決生效、寬限期、拍賣公示、拍賣進款,即使每個環節都很順利,也要14個月左右的時間。銀行如何在規定的主債權訴訟時效期間屆滿前及時行使擔保物權對銀行的管理提出挑戰。《物權法》則采用主債務訴訟時效模式,縮短了抵押權實行期間,其202條規定立法理由為:主債務時效屆滿,債務人可行使抗辯權拒絕履行債務;若抵押權依然存在并可以實現,之后抵押人能否再向債務人追償?如能追償,意味著強迫主債務人履行超過訴訟時效的自然之債;如不能追償,則損害抵押人利益和違背擔保制度!

  2.異議登記的規定。

  《物權法》第19條規定:“權利人、利害關系人認為不動產登記簿記載的事項錯誤的,可以申請更正登記。不動產登記簿記載的權利人書面同意更正或者有證據證明登記確有錯誤的,登記機構應當予以更正。不動產登記簿記載的權利人不同意更正的,利害關系人可以申請異議登記。登記機構予以異議登記的,申請人在異議登記之日起十五日內不起訴,異議登記失效。異議登記不當,造成權利人損害的,權利人可以向申請人請求損害賠償。” 此規定將使銀行在辦理抵押貸款業務時必須全面考核抵押物的歸屬。銀行在放款前要對抵押物的歸屬進行全面的調查,確保抵押物的所有權歸屬于抵押人。銀行不能接受異議登記期間的不動產作抵押物,因為一旦登記更正后的權利人不追認,則抵押不發生效力,銀行的資產不能得到保全。

  3.預告登記的不動產抵押。

  《物權法》第20規定:“預告登記后,債權消滅或者自能夠進行不動產登記之日起三個月內未申請登記的,預告登記失效。”銀行如果以預告登記的不動產為抵押物,一旦抵押借款人不能在“能夠進行不動產登記之日起三個月內”及時辦理正式登記,則銀行的債權將隨著抵押借款人的所有權預告登記失效而落空。銀行受理預告登記的不動產作為抵押物時,必須確定抵押借款人會及時辦理正式的登記手續,避免銀行資產受損。

  4.擔保手段的運用。

  擔保的抵押貸款對銀行來說也具有潛在風險。由于擔保的介入使得一些無法得到更多借款的企業得到了需要的資金規模。但是太多的擔保手段、擔保物和擔保權利,潛藏著更大、更多的風險隱患。由于動產可以轉移占有,導致部分借款人私自將抵押物處理變賣,銀行貸款無法落實到抵押物上,造成銀行資產流失。

  某市博達實業有限公司欲向該市某信托投資銀行借款450萬,根據投資銀行的要求博達以其新購買的華銀大廈第三層共1200平米(當時估價350萬)作抵押,投資銀行認為抵押財產不夠,要求博達提供其他的抵押,否則不能借款。博達遂請求三豐商貿集團以其新購買的—塊土地作為抵押,同時請個體戶丁某以其一輛奔馳牌轎車(當時作價100萬)作抵押。上述抵押分別由投資銀行與各個抵押人之間訂立了合同,且已辦理了登記。在博達與投資銀行的借款合同中,特別注明以上述三項財產作抵押。在三豐與投資銀行訂立的抵押合同中,第1條雖規定三豐以其一塊位于該市開發區的面積約200畝、作價800萬元的土地作抵押,但根據三豐的一再要求,在合同第5條規定:“乙方僅以100萬的土地使用權作抵押。”在投資銀行與丁某訂立抵押合同以后,投資銀行發現該轎車已經為他人設置了抵押,但不清楚該抵押擔保的債權數額。至借款合同到期以后,博達不能清償債務。投資銀行因將博達的房產拍賣以后僅獲得300萬元,遂要求拍賣三豐的200畝土地,以清償剩余的200萬元的債務(本金450萬元和利息50萬元,減去300萬元),遭到三豐拒絕,投資銀行遂在法院提起訴訟,請求三豐承擔抵押責任。

  三、規范、創新商業銀行業務,有效規避抵押貸款中存在的風險

  (一)完善信貸管理制度、提高信貸的監管水平

  1. 齊備的流程管理制度。

  對于整個社會來看,需要建立一個良好的社會誠信環境,需要逐步建立適用于我國抵押貸款行業的風險預警系統。銀行監管機構要收集和處理整個銀行抵押貸款業務的各項數據,做好分析整理工作,提高我國銀行業對于抵押貸款的整體監控水平,進而保證銀行的貸款安全。

  對于商業銀行來講,必須制定一套嚴謹、翔實、操作性強的抵押貸款規章制度和操作流程,不斷提高自身抵押貸款的管理水平。首先要建立銀行內部的抵押貸款風險控制模型,根據模型的運行結果制定貸款計劃、按照計劃指導貸款進程。其次銀行要制定詳細的抵押貸款流程,加強全流程管理,落實崗位管理責任制,實施貸款損失問責制,相關人員專職專崗、相互制約,嚴格監控風險產生點。第三建立客戶信息及信用檔案,對客戶分級管理,有效預防和控制客戶風險的產生。

  商業銀行在日常管理中要嚴格執行信貸管理流程,對貸前客戶的審核評估要認真細致、對貸款的審批發放、貸后管理要及時謹慎。銀行的內部監管機制要對各個環節進行監督,嚴格控制貸款風險,保證銀行信貸資金安全。

  在實踐中逐步完善抵押貸款管理體系。銀行應加強貸前調查,把好貸款發放關。對借款人的第一手資料要詳細調查,核定其貸款的真實性與還款的可能性,有效評估借款人信用等級,降低由借款人道德風險給銀行帶來的潛在風險;在銀行核實貸款時,由評估小組集體做出是否給予貸款的決定,減少個人放貸決定,實行審貸分離的原則,有效規避銀行職工的道德風險。加強貸后檢查工作,按時檢查貸款運用情況。嚴格規范銀行的法律文書、合同及相關材料的合法性,避免法律風險的產生。

  2. 動態的監管制度。

  根據巴塞爾新資本協議關于風險管理精神,現代商業銀行信用風險管理不僅僅包含單一貸款人風險管理,更加重要的是,應當以優化配置風險資本和配置信貸資產組合為風險管理模式,對銀行面臨的整體風險進行測量、監控和主動管理。所以銀行將對整體的抵押貸款業務進行模型計量與測算,全面把握銀行的整體貸款風險,對其進行風險評估,有效管理銀行資產。我國商業銀行已陸續開展對抵押品,尤其是對不動產抵押的系統管理,并開始相關抵押風險的計量模型研究。

  具體來說,“動態”的涵義主要表現在三個方面:一是“因時而異”,即從時間維度看,在經濟周期的不同階段對同一家企業的監管目標值各不相同。二是“因企而異”,在不同企業在同一時點上的監管目標值各不相同。三是“因價而異”,在同一時期對不同客戶的抵押貸款的品種價格體系適用不同的監管目標值。動態監管的目的是,通過實施個性化、差異化的監管,充分體現風險監管的靈活性和可調性,進一步提高商業銀行監管的有效性和針對性。

  (二)呼吁政府加強自身管理、提高服務水平

  1. 強化政府自身管理、合理收費。

  政府及相關部門作為抵押貸款的登記和評估機構,應該強化自身管理能力,優化管理水平。減少抵押貸款辦理的繁雜手續、嚴格按照國家收費標準收費。

  政出同門、統一辦理抵押貸款的手續及流程,減少人力、物力、財力的支出。

  我國各地政府及相關機構在辦理抵押貸款的登記和評估時收費不統一,許多政府及相關機構在收費時按照不動產的面積、體積或者價款的比例收取。有的地方某項評估要收取千分之三的評估費、千分之五的擔保費,這些收費過高成為貸款企業的負擔,特別是中小企業。

  我們認為像《盤錦市人民政府2010年關于規范中小企業貸款抵押收費的意見 》中的收費條目更為可取。其中:【一、企業辦理抵押貸款,除為保證貸款資金安全所必須的法定登記外,不得隨意要求其他任何登記和收費。二、辦理不動產登記按件收費,不得按照不動產的面積、體積或者價款的比例收取。企業以建設用地使用權作為抵押物的,土地管理部門可收取土地抵押登記費,每宗地收費標準為650元;企業以建筑物所有權作為抵押物的,房產管理單位可收取建筑物抵押登記費,住宅登記費標準為每件80元,非住宅建筑物登記收費標準每件550元;企業以建設用地使用權、建筑物以外的物品、權利作為抵押的,不得收取抵押登記費。企業抵押的建設用地使用權、建筑物所有權登記期滿,繼續利用同一抵押物申請抵押貸款續期的,每次只收取工本費10元,不得再收取抵押登記費。三、辦理抵押貸款,登記部門不得要求對抵押資產進行評估;債權人或擔保人需要評估的,按照“誰委托、誰付費”的原則,由委托方自行委托有資格的評估機構進行評估,債權人、擔保人不得強迫企業到指定的評估機構接受服務及收費,上級銀行有另行規定的除外。 在貸款期限內,評估機構不得對抵押物重復進行評估收費,企業以同一抵押物申請抵押貸款續期,委托前次評估機構再次進行評估的,其收費標準不超過上期規定收費標準的30%。】

  2. 完善中介擔保機構。

  依靠政府的力量盡快完善起以中小企業、相關政府機構、擔保機構和金融機構為主體,信用登記、信用采集、信用評估和信用發布為主要內容的中小企業信用披露制度。特別是地方政府要在各金融機構配合下,投資建立中小企業信息庫并與各金融機構聯網,實現資源共享。在此基礎上,再建立中小企業貸款信用評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級評定是否貸款和擔保,從而為擔保機構的健康發展創造有利條件。

  (三) 與第三方合作構建抵押資產處理平臺

  銀行可以與第三方機構共同構建抵押資產處理平臺。銀行可以與拍賣行、現貨物流中心、現貨交易中心等機構合作共同構建抵押資產處理平臺。以便可以及時處理銀行的抵押資產,減少銀行額外損失,盤活質押資產,提高資產使用效率。

  目前在上海的一些鋼材現貨貿易市場,我們看到商業銀行和現貨物流中心聯手辦理抵押貸款及物資處理事宜。進駐該物流中心的鋼貿企業通過物流中心辦理抵押貸款事宜,銀行通過物流中心監管貿易企業的抵押鋼材。貿易公司在物流中心的監督下完成現貨交易,歸還銀行貸款。如果貸款企業不能如期歸還貸款,銀行可以通過物流中心的強大的貿易功能,迅速有效地處理抵押鋼材,減少銀行額外損失,盤活質押資產,提高資產使用效率。

  (四)創新業務模式規避市場風險

  商業銀行目前正在探索一系列的創新業務,進一步規避抵押貸款的潛在風險,保障銀

  行抵押貸款的安全性,同時也提高對貸款企業的支持力度。例如:質押倉單的期貨保值業務。企業拿現貨倉單作為抵押物到銀行申請貸款,因為近幾年大宗商品的價格經常出現大幅波動,通常企業只可以獲得5-7折的現金貸款額度,這樣即不能保證銀行貸款的安全又不能有效的支持企業。達不到銀行與企業雙贏的目標。所以銀行開展了一系列的創新思維與舉措,來解決這一難題。所謂的質押倉單的期貨保值業務就是借款企業以現貨倉單作為抵押物到銀行借款,與此同時企業提交質押物的期貨套期保值操作意見給銀行審核。銀行在審核了現貨倉單無誤的情況下,與合作的期貨公司共同研究企業的期貨套期保值方案是否可行,如可行的話,銀行將該企業的此次現金貸款的折扣額度上升到8-9折。企業在銀行的合作期貨公司開設套期保值賬戶進行操作,銀行通過期貨公司來監管企業的頭寸風險。這樣的話,企業有效的規避了抵押物市場價格的波動風險,獲得了較高的貸款比例(企業做套期保值所得到的貸款比例比不做要高20-25%,做套期保值占用的保證金比例只有10-15%)。由于企業有效的規避了抵押物價格的波動從而保證了銀行貸款的資金安全,銀行與企業獲得雙贏的局面。

  舉例說明:某家鋅錠冶煉廠在2008年3月初以現貨倉單3000噸的形式向銀行申請為期半年的抵押貸款,銀行以10日上海長江現貨交易平均價每噸21700元作為抵押貸款基準價格核算貸款額度給予貸款。同日該企業在期貨0806合約上以每噸22000元得價格賣出保值。隨后美國爆發的次貸危機不斷深化并引發全球的金融海嘯,風波開始擴散至實體經濟,資金持續流出商品市場,商品的金融屬性削弱,商品價格進入“去泡沫化”時期。 期間鋅錠價格不斷下跌,銀行不斷催促企業補足貸款。企業抵押的現貨在不斷貶值但期貨卻在不斷盈利,6月2日企業決定期貨平倉提前歸還銀行貸款,當天上海長江現貨交易價每噸16800元,上海期貨交易價每噸15900元。

  現貨市場:由于價格下跌企業虧損(16800-21700)*3000=-14700000元

  期貨市場:由于企業高價保值賣出盈利(22000-15900)*3000=18300000元

  評價:由于現貨價格不斷下跌,企業抵押在銀行的鋅錠如果不保值的話,按現貨價格計算,抵押鋅錠將損失市值1470萬元,但由于企業做了保值,不但沒有損失,因為期貨價格波動更大,還為企業帶來額外收益360萬元。企業可以順利提前還貸,銀行也保全了貸款。

  (五)提高信貸人員的綜合業務素質

  由于市場經濟的不斷發展,國家的法律法規不斷的健全和完善,企業的經營模式也日益多樣化。銀行應該加強員工培訓,讓他們充分掌握相關法律知識有效規避法律風險,規范操作行為,有效防范信貸風險。

  銀行員工要加強學習,強化業務素質。深入學習,全面掌握《物權法》、《擔保法》、《合同法》等方面知識,強化法律業務素質。針對不同抵押財產設定的抵押方式、程序等方面的不同要求,完善相關法律手續,確保擔保法律效力,避免應登未登風險,防范擔保落空的法律風險。

  伴隨著社會主義商品經濟不斷深入發展,企業交易范圍逐步擴大,交易方式日漸復雜,抵押貸款業務應運而生并不斷壯大。經濟的高速發展給抵押貸款業務的發展創造了廣闊的市場和巨大的商機。由于抵押貸款制度對于銀行資產有著較高的安全性,它更便于企業及個人從銀行獲得貸款。由此抵押貸款的業務范圍將擴大到更多的領域。但是,目前我國抵押貸款的運作與放貸還存在著許多問題,譬如抵押貸款貸前對借款企業和個人審查不嚴、監督機制沒有緊密結合、抵押物登記和評估制度不周全,借款企業和個人在貸后還款能力、還款時間、還款風險等現存問題。在中央和政府相關部門的指導下,銀行業要妥善解決這些問題,必須要完善內部的管理體制,與廣大的企業和群眾相互配合,共同促進抵押貸款制度健康、有序、長久的發展。

  參考文獻:

  1.劉剛,《淺談抵押貸款風險成因及對策》,載自《西南金融》2007年3月刊。

  2.劉濤洪,《抵押貸款中存在的問題及其風險防范》,載自《經濟問題研究》,2000年12月刊。

  3. 師艷,《甘肅省分行授信執行部甘肅省分行不動產押品變現風險分析與對策研究》,載自《中國銀行內刊》2010年12月刊。

  4.侯亞,《重視抵押物登記,防范授信業務風險》載自《中國銀行內刊》2010年2月刊。

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